Vários consumidores estão abrindo mão das recompensas do cartão de crédito em favor das opções de financiamento do tipo “compre agora, pague depois” para compras online durante a pandemia, ao escolher pacotes de viagens 2021
De acordo com um estudo da C + R Research , mais da metade dos compradores online entrevistados disseram preferir programas como PayPal Credit , Afterpay e Affirm aos cartões de crédito tradicionais. E surpreendentes 38% disseram que os serviços “compre agora, pague depois” irão eventualmente substituir seus cartões de crédito.
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NESTA POSTAGEM
Como funciona o BNPL
O apelo do BNPL
Os riscos e desvantagens
Alternativas ao BNPL
Resultado
Como funciona o BNPL
Os serviços BNPL oferecem aos usuários a opção de fazer pagamentos parcelados para uma compra em uma base semanal, quinzenal ou mensal. De acordo com a pesquisa, os tipos de compras mais comuns são roupas e eletrônicos, com mais de 40% dos entrevistados de cada categoria dizendo que usaram os serviços BNPL para essas compras durante a pandemia de COVID-19.
Alguns usuários aproveitam os serviços BNPL para reservar viagens. (Foto de Jim Watson / AFP via Getty Images)
A compra de móveis, eletrodomésticos, utilidades domésticas e cosméticos também se classificou entre as primeiras categorias. Embora viagens não sejam uma das categorias de classificação mais alta na pesquisa, alguns serviços - Quadpay e Uplift são dois exemplos - permitem que você compre agora e pague depois por compras relacionadas a viagens, como voos e hotéis.
O apelo do BNPL
Para os consumidores, os serviços BNPL funcionam como uma espécie de layaway reverso. Em vez de fazer pagamentos mensais para um item e recebê-lo após o pagamento da compra, você recebe o item imediatamente, mas continua a pagá-lo. Muitos desses serviços têm um aplicativo para baixar e se inscrever para uma conta. Normalmente, você terá que vincular a um cartão de débito ou crédito. Alguns varejistas têm parcerias com vários serviços, permitindo que você use sua conta BNPL na finalização da compra. Para outros varejistas, pode ser necessário usar o aplicativo do serviço BNPL para configurar seu pagamento.
A diferença entre o BNPL e os cartões de crédito tradicionais é que o BNPL não oferece juros nem verificação de crédito. Se seus cartões de crédito têm altas taxas de juros , a capacidade de fazer pagamentos parcelados sem juros pode parecer muito atraente. E se o seu crédito for ruim ou mesmo inexistente , não há verificação de crédito para se qualificar para um plano BNPL.
Para quem precisa fazer uma compra cara, mas não tem dinheiro disponível para pagar integralmente, o BNPL pode ser uma maneira inteligente de obter os itens de que precisa e fazer pequenos pagamentos ao longo do tempo.
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Os riscos e desvantagens
Embora 0% de juros seja um grande atrativo, se você estiver atrasado no pagamento de um serviço BNPL, podem ser cobradas taxas de atraso. Se você vinculou um cartão de débito ao serviço BNPL e não tem os fundos na hora de fazer o parcelamento, corre o risco de saque a descoberto em sua conta bancária, o que também pode gerar taxas.
Embora o BNPL possa parecer mais flexível do que os cartões de crédito tradicionais, ainda é uma dívida e se você não pagar, você pode potencialmente ser enviado para cobranças . Por exemplo, o site da Quadpay afirma:
“As contas que estão com as parcelas vencidas são enviadas automaticamente para a cobrança após determinado período. Isso acontece automaticamente pelo computador. Os agentes de suporte ao cliente não têm informações sobre quando isso acontecerá. ”
Para alguns, o uso desses serviços pode levar a gastos excessivos e encorajar hábitos financeiros ruins. Entre os entrevistados pela C + R Research, 59% disseram que compraram um item desnecessário através da BNPL que de outra forma não poderiam pagar. Mais da metade disse que atrasou o pagamento e quase a metade disse que provavelmente o atrasará nos próximos 12 meses. Se você estiver usando esses serviços e estiver atrasando os pagamentos, é importante fazer um plano para não pagar as dívidas e ficar sem dívidas.
(Foto por Thought Catalog via Unsplash)
Diferentes serviços têm diferentes políticas, taxas e limites de compra. Pode ser fácil olhar para isso como algumas centenas de dólares aqui e ali, mas aumenta se você estiver usando vários serviços. Os participantes da pesquisa nomearam 11 serviços diferentes que foram classificados entre os mais comuns de uso: Crédito PayPal, Afterpay, Affirm, Klarna, Zip Pay, Quadpay, Uplift, Perpay, Sezzle, Zebit e Splitit.
Além disso, com alguns serviços, você pode usar o cartão de crédito como forma de pagamento parcelado, mas pagar sua compra com cartão de crédito pode ser uma ladeira escorregadia. Você pode acabar pagando os juros do cartão de crédito que estava tentando evitar, se não estiver pagando o saldo total do cartão de crédito mensalmente.
Se você vincular um cartão de crédito ao serviço BNPL, poderá não receber pontos de bônus, milhas ou dinheiro de volta. Por exemplo, digamos que você vincule o Platinum Card® da American Express a um serviço BNPL e compre um voo. Se você usou seu cartão para fazer a compra diretamente com a companhia aérea, normalmente receberia 5 pontos por dólar, mas através do serviço BNPL, você pode receber apenas 1x pontos, dependendo de como os códigos de compra (5x pontos em até $ 500.000 por ano civil). E se você vincular um cartão de débito a um serviço BNPL, perderá todo o potencial de recompensas.
Os cartões de crédito também podem ser uma fonte útil de garantia estendida e proteção ao consumidor para compras no caso de um comerciante não entregar como prometido ou algo der errado com um produto que você comprou. Você pode não ter as mesmas proteções usando um serviço BNPL. As políticas de devolução também podem variar de acordo com os serviços BNPL. Você deve certificar-se de que entendeu as políticas de devolução do serviço, para que não fique ainda sujeito a pagamentos parcelados de uma compra que devolveu ao comerciante.
Alternativas ao BNPL
Tanto o Chase quanto a American Express saltaram para o trem do plano de parcelamento - com o recurso My Chase Plan do Chase e o recurso Pay It® Plan It® da Amex (sem necessidade de inscrição para o recurso Amex) - como uma forma de atrair os consumidores. Esses planos têm taxas mensais fixas e o custo pode ser menor do que a taxa de juros típica do cartão de crédito. Usar esses programas ainda permite que você ganhe recompensas em suas compras.
Se você vai fazer compras maiores que precisam de tempo para pagar, se inscrever para um cartão de introdução com APR de 0% também pode ser uma opção. Você pode ganhar um bônus de inscrição para um novo cartão e pagar lentamente suas compras dentro do período de juros de 0% especificado.
Resultado
Aqui na TPG, defendemos o uso de cartões de crédito para ganhar recompensas de viagens e o pagamento integral de suas contas mensais de cartão de crédito, pois as taxas de juros ou taxas podem superar os pontos e milhas ou dinheiro de volta que você pode ganhar.
Com o conhecimento de que os consumidores estão preferindo os serviços BNPL, é compreensível porque alguns dos principais emissores de cartão de crédito passaram a oferecer planos de parcelamento. Dessa forma, os consumidores têm flexibilidade para reembolso, mas ainda podem receber dinheiro de volta ou recompensas pela viagem. O tempo dirá se o BNPL é uma moda passageira ou se ainda mais consumidores começarão a preferi-lo aos cartões de crédito tradicionais.
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