Se você está coberto de dívidas de empréstimos estudantis, sabe como é difícil. É como uma nuvem escura de chuva seguindo você, lançando uma sombra sobre todas as coisas boas da sua vida. Quando aquela nuvem de chuva permanece por muito tempo, é fácil sentir-se sem esperança, até mesmo desesperado. E isso pode levar a decisões muito ruins sobre seu dinheiro.
Você pode até começar a procurar um cartão rápido para “sair da prisão” - como tolerância de empréstimo estudantil.
Quando você escolhe a tolerância de empréstimos estudantis, concorda em adiar ou reduzir seus empréstimos estudantis temporariamente . Mas - e este é um grande mas - os juros de seus empréstimos continuam a acumular, também conhecidos como acúmulo. Esses juros acumulados são adicionados ao seu saldo. (Esse tipo de juros é chamado de juros capitalizados.) Assim, quando você “retorna” seus empréstimos e começa a pagá-los novamente, seu saldo é ainda maior do que quando você os deixou. Caramba.
Olha, pode parecer que tempos desesperados exigem medidas desesperadas. Mas a tolerância do empréstimo estudantil é algo que você deseja evitar, se puder. Não é a varinha mágica que pode parecer, então vamos dar uma olhada no que realmente é.
COVID-19 e empréstimos estudantis
A pandemia definitivamente trouxe sérios problemas nos planos financeiros de quase todos. E como as pessoas estavam muito ocupadas tentando cobrir as necessidades para se preocupar com seus empréstimos estudantis, o governo federal aprovou a Lei de Auxílio, Alívio e Segurança Econômica (CARES) para oferecer algum alívio. Aqui está o que a Lei CARES fez para os mutuários de empréstimos estudantis:
1. Os empréstimos estudantis federais estão em pausa até 1º de janeiro de 2023.
Como parte da Lei CARES, o governo federal emitiu uma “tolerância administrativa” sobre empréstimos estudantis federais, que é apenas uma maneira elegante de dizer que os pagamentos de empréstimos estudantis federais estão suspensos desde março de 2020. O alívio do empréstimo estudantil foi prorrogado várias vezes , mas finalmente terminará em 31 de dezembro de 2022 - o que significa que você precisa estar pronto para começar a fazer pagamentos novamente no ano novo. Ou melhor ainda, se você está em condições de começar a fazer pagamentos agora, faça! Quanto mais cedo você controlar seus empréstimos, mais cedo poderá tirá-los de sua vida.
2. A taxa de juro é fixada em 0%.
Também até 31 de dezembro de 2022, o governo federal estabeleceu a taxa de juros do empréstimo estudantil federal em 0%. Isso se aplica a Empréstimos diretos inadimplentes e não inadimplentes, Empréstimos federais para educação familiar e Empréstimos federais Perkins. Se você não tem certeza de que tipo de empréstimo você tem ou se o seu empréstimo está coberto, ligue para o seu agente de empréstimo e pergunte. Mas a melhor parte é que todos os pagamentos que você fizer durante a pausa irão diretamente para o seu principal. Isso significa que este é um ótimo momento para economizar juros e progredir pagando seus empréstimos estudantis!
3. Não incidirão juros durante a suspensão administrativa.
Como a taxa de juros para empréstimos estudantis está atualmente em 0%, seus empréstimos não estão acumulando juros durante a pausa. Portanto, a partir de 1º de janeiro, se você não pagou seus empréstimos estudantis, eles não serão maiores do que quando você os deixou. (Mas não seria bom se eles fossem menores porque você os cortou durante a pausa?)
Como funciona a tolerância ao empréstimo estudantil
Em circunstâncias normais (ou seja, quando não há uma pandemia global), a tolerância do empréstimo estudantil funciona de maneira muito diferente .
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Em primeiro lugar, se você está inadimplente em seus empréstimos, a tolerância do empréstimo estudantil não é uma opção. O tipo de empréstimo que você possui determina em que ponto seu empréstimo é considerado “inadimplente”. Para alguns credores, isso pode significar perder até mesmo um pagamento. Para outros, pode significar falta de pagamentos por 270 dias ou mais. O que quero dizer é que, uma vez que você está inadimplente, o navio da tolerância zarpou.
(Agora, o presidente Biden introduziu uma iniciativa “Fresh Start” para ajudar os mutuários inadimplentes a retornarem à situação regular assim que os pagamentos forem retomados. Isso também permitiria que os mutuários suspendessem seus empréstimos porque não estariam mais inadimplentes. Mas nós ainda não tem todos os detalhes sobre como aproveitar esse novo começo, então você ainda deve se preparar para começar a pagar seus empréstimos estudantis no ano novo por precaução. E lembre-se de que esta é uma chance única de ser pego - não é algo que você pode fazer repetidamente se atrasar seus pagamentos.)
Além disso, a tolerância do empréstimo estudantil nunca deve ser sua estratégia de alívio (você verá por que em apenas um minuto). A tolerância é uma Ave Maria de curto prazo depois que todas as suas outras opções se esgotaram.
Quando você abre mão de um empréstimo, está basicamente pressionando o botão de pausa para fazer pagamentos por até 12 meses. Mas adivinhe o que não está pausado? Sim, interesse. Isso mesmo, aquele cachorrinho continua crescendo mesmo que você não esteja pagando.
E os juros são capitalizados, o que significa que, se você não fizer pagamentos de juros durante a tolerância, eles aumentam a cada mês e são adicionados ao saldo do empréstimo. Isso não é bom. (A única exceção a essa regra é com os Empréstimos Perkins. Embora os juros ainda acumulem em um Empréstimo Perkin, sua escola não pode adicionar os juros não pagos ao seu saldo principal.) Portanto, você pode facilmente acabar devendo mais no final de sua tolerância do que quando você começou. Onde está o alívio nisso?
Vejamos um exemplo. Nick tem um empréstimo estudantil federal de $ 10.000 com uma taxa de juros de 5%. Ele tem tolerância de 12 meses. Durante esse tempo, ele não paga o principal nem os juros. No final dos 12 meses, ele agora deve $ 10.500. E para adicionar insulto à injúria, ele estará pagando ainda mais em juros e menos em relação ao principal a cada mês quando reiniciar seus pagamentos porque seu saldo agora é maior.
Veja como isso se transforma em um negócio podre muito rapidamente?
Federal vs. Tolerância de Empréstimo Estudantil Privado
De um modo geral, a tolerância de empréstimo estudantil está disponível para empréstimos estudantis federais. É possível obter tolerância para empréstimos estudantis privados, mas não conte com isso.
A tolerância do empréstimo estudantil federal pausa ou reduz seus pagamentos por um período de até 12 meses. No final desse período, se você ainda estiver com dificuldades financeiras, poderá se inscrever novamente por mais 12 meses. Você só pode fazer isso por um total de três anos com tolerâncias gerais . As tolerâncias obrigatórias podem continuar indefinidamente, desde que você continue a atender aos requisitos de elegibilidade (falaremos sobre isso mais abaixo).
Provavelmente não será nenhuma surpresa que os credores privados de empréstimos estudantis não sejam tão flexíveis. Se você estiver explorando a tolerância, primeiro precisará ligar para o credor e ver se é uma possibilidade. Em muitos casos, não será.
Alguns credores privados podem oferecer tolerância, mas geralmente é apenas por alguns meses de cada vez. Também não é provável que você consiga uma renovação. Espere que seus juros sejam acumulados e capitalizados.
Se você acabar solicitando tolerância de empréstimo estudantil federal ou privado, você deve - repetimos, você deve - continuar pagando seu empréstimo até que seja aprovado para tolerância. A inscrição não é uma garantia de que isso acontecerá. O que é uma garantia é que, se você parar de pagar o empréstimo, ficará inadimplente e eventualmente inadimplente. E você sabe o que não pode fazer se deixar de pagar um empréstimo estudantil? Ding, ding, ding, você adivinhou! Forbear.
Tipos de Tolerância de Empréstimo Estudantil
Existem dois tipos de tolerância federal para empréstimos estudantis. Eles operam de maneira um pouco diferente, mas o objetivo é o mesmo para ambos - fazer uma pausa em seus empréstimos estudantis por até 12 meses por vez.
tolerância geral
Às vezes chamada de tolerância discricionária , a tolerância geral pode ser concedida ou negada. O proprietário do seu empréstimo faz essa ligação. Se for concedido, você pode suspender por até 12 meses. Após esse tempo, você terá que aplicar novamente. Mas tenha em mente que você só pode fazer uma tolerância geral por um total de três anos.
Se alguma das seguintes circunstâncias estiver dificultando o pagamento mensal do empréstimo estudantil, você poderá se qualificar para tolerância geral:
Problemas financeiros
Gastos médicos
Mudanças no emprego
Outras situações que o proprietário do empréstimo avaliará
Empréstimos Diretos, Empréstimos Federais para Educação Familiar e Empréstimos Perkins são os únicos tipos de empréstimos elegíveis para tolerância geral.
Tolerância Obrigatória
Tolerância obrigatória é um pouco mais simples. Se você atender a qualquer um dos requisitos de elegibilidade, o governo federal deverá conceder-lhe tolerância.
Você pode ser elegível para tolerância obrigatória se:
O pagamento mensal do empréstimo estudantil é de 20% ou mais de sua renda bruta mensal.
Você está servindo no AmeriCorps.
Você está matriculado em um estágio ou residência médica ou odontológica.
Você se qualifica para o reembolso parcial de seus empréstimos como parte do Programa de Reembolso de Empréstimos Estudantis do Departamento de Defesa dos EUA.
Você é um membro da Guarda Nacional e foi convocado por um governador, e não é elegível para um adiamento militar.
Você é um professor que presta um serviço de ensino que o qualificaria para o perdão do empréstimo de professor.
Empréstimos Diretos e Empréstimos Federais para Educação Familiar são elegíveis para tolerância obrigatória. Os Empréstimos Perkins também são elegíveis para tolerância obrigatória se o pagamento mensal do empréstimo estudantil for 20% ou mais de sua renda bruta mensal.
Adiamento vs. Tolerância
Há outro termo que é muito usado como uma espécie de solução maravilhosa e turbinada para dívidas de empréstimos estudantis, que é o adiamento . Adiamento de empréstimo estudantil não é a mesma coisa que tolerância de empréstimo estudantil. Vamos conferir algumas das principais diferenças entre eles.
1. Você pode adiar mais do que pode tolerar.
Você só pode suspender empréstimos estudantis federais por até 12 meses por vez. Embora você possa solicitar a renovação, você só pode fazer isso por um total de três anos para tolerância geral. Mas com adiamento, há uma gama maior de tempo. Alguns empréstimos podem ser adiados por até três anos de cada vez. Outros podem ir ainda mais longe se você continuar atendendo aos requisitos de elegibilidade.
2. O adiamento geralmente está vinculado a um evento de vida específico.
A elegibilidade para tolerância tende a ser mais generalizada, como problemas financeiros ou despesas médicas. O adiamento, por outro lado, geralmente está vinculado a algo específico, como desemprego ou tratamento de câncer.
3. No diferimento não vencem juros.
Uma das principais desvantagens da tolerância é que você ainda está acumulando juros sobre seus empréstimos estudantis, mesmo quando não os está pagando. Com o adiamento, porém, os juros não se acumulam em empréstimos estudantis federais subsidiados ou Empréstimos Perkins.
4. Se você atender aos requisitos de elegibilidade para adiamento, o administrador do empréstimo deverá permitir.
A menos que você esteja solicitando tolerância obrigatória, seu administrador de empréstimo pode decidir se concede ou não uma tolerância geral. Quando você está buscando adiamento, porém, seu servicer deve permitir que você adie se você atender aos requisitos de elegibilidade.
Adiamento e tolerância são “consertos” de curto prazo. A dívida não vai embora e, no caso de tolerância, pode até estar crescendo. Adiamento e tolerância não estão ajudando você a mudar seus hábitos financeiros e definitivamente não estão tirando você das dívidas mais rapidamente. Embora o adiamento seja uma opção melhor do que a tolerância (porque pelo menos seu empréstimo não aumenta com o adiamento), ambos o mantêm preso. E você quer seguir em frente, esmagando seus objetivos de dinheiro!
Outras opções de reembolso de empréstimos estudantis
Tolerância é um esforço de última hora - algo que quase nunca recomendamos. Mas existem outras opções para pagar sua dívida de empréstimo estudantil. Aqui estão apenas alguns.
Plano de reembolso com base na renda
Em vez de pausar os pagamentos do empréstimo, um plano de pagamento baseado em renda ajusta seu pagamento mensal com base na renda e no tamanho da família. Dependendo da sua situação financeira atual, seu pagamento pode cair para zero dólares por mês. Mas antes que você veja esse número e fique muito animado, lembre-se, a dívida não desapareceu só porque você não está pagando. Você ainda deve esse dinheiro. Existem vários tipos de planos de reembolso baseados em renda disponíveis, portanto, entre em contato com o administrador do empréstimo para ver se você se qualifica para um.
Programa de Perdão de Empréstimos para Serviços Públicos (PSLF)
Ok, tenha muito cuidado aqui. Parece um sonho até você perceber que há letras miúdas em cima de letras miúdas em cima de letras miúdas. Aqui está o básico: O Perdão do Empréstimo de Serviço Público deve perdoar o saldo restante do empréstimo estudantil depois que você fez 120 pagamentos mensais qualificados como parte de um plano de reembolso qualificado enquanto empregado em tempo integral para um empregador qualificado. Volte novamente? Estávamos prontos para abandonar o barco com 120 pagamentos mensais. Isso é 10 anos antes que você possa se inscrever no PSLF. E mesmo assim, você não tem garantia de ter seus empréstimos perdoados. A menos que seja sua hipoteca, não queremos você em dívida com ninguém por uma década!
Refinanciamento ou consolidação de empréstimos estudantis
O refinanciamento ou consolidação de empréstimos estudantis é o único tipo de consolidação de dívida que Dave recomenda., ao pesquisar um influenciar financeiro
Ao consolidar seus empréstimos estudantis federais , você os combina em um novo empréstimo. Então agora você tem apenas um pagamento por mês em vez de um monte. Você também terá a chance de transformar qualquer uma de suas taxas de juros variáveis em taxas fixas. (Olá, orçamento mais fácil!)
É possível obter um pagamento mensal menor depois de consolidar seus empréstimos, mas isso geralmente significa que você terá que prolongar a vida útil do empréstimo. Se você não estiver empolgado e pronto para pulverizar seus empréstimos estudantis, esse pagamento mensal “menor” custará mais juros a longo prazo. Não, não, obrigado.
Com o refinanciamento, você pode levar sua combinação de empréstimos (privados e federais) a um credor ou banco privado que pagará todos eles para você. Agora, em vez de dever vários empréstimos diferentes, você deve apenas um credor. E, como na consolidação, você também pode usar o refinanciamento para reduzir sua taxa de juros variável em favor de uma taxa fixa previsível. Mas você só deve refinanciar se isso significar obter uma taxa de juros mais baixa e um prazo de pagamento mais curto.
